经济学家弗里德曼总结了一条规律：花自己的钱替自己办事，效率最高；花别人的钱替别人办事，效率最低。

　　这条规律在车辆维修的场景中同样适用。

　　车主花自己的钱替自己修车，效率最高，表现为：成本低、质量好。4S店花保险公司的钱替车主修车，效率最低，常见的表现为：过度维修，成本虚高。

　　作者前不久经历了一件事，深有感触。

　　事情经过

　　作者有一台沃尔沃，变速箱出了问题，到4S店维修，检查后说：变速箱电脑模块坏了，需要更换，2.4万。我的车已过了保修期，个人掏钱心疼，就找了一家专业变速箱维修厂，结果没有更换模块，直接维修就搞定了。

　　车辆维修的各方心态

　　花谁的钱？修谁的车？谁维修？谁做主？

　　这四个问题的答案不同，维修方式大相径庭。我们以事故车维修为例，看看各方的心态。

　　1.保险事故车维修

　　涉及四个主体：4S店、综修厂、车主、保险公司，保险公司买单。

　　·4S店：话语权最强，利润最大化，配件能换则换；

　　·综修厂：话语权较弱，利润适中，配件更换还是维修，会平衡车主与保险公司的意见；

　　·车主：话语权较强，花的是保险公司的钱，配件能换则换；

　　·保险公司：话语权适中，配件更换还是维修，一方面考虑保险公司的利益，同时也会平衡车主与4S店的意见。

　　上述场景中，花的是保险公司的钱，4S店很容易与车主产生共鸣，结果是配件能换则换。

　　2.非保险车辆维修

　　只涉及三个主体：4S店、综修厂、车主，由于花的是车主的钱，各方的心态明显变化。

　　4S店：话语权适中，配件更换还是维修，会征求车主的意见，还常常价格打个折扣；

　　综修厂：话语权较弱，配件更换还是维修，完全尊重车主的意见；

　　车主：话语权最强，配件更换还是维修，会反复平衡，能修不换。

　　这种场景就是典型的“花自己的钱替自己办事，效率最高”。

　　3.专业的综合维修厂

　　作者是干保险理赔的，接触过许多4S店和综合维修厂，发现维修技术最好的未必是4S店，很多综修厂技术很牛，比如：华胜、中鑫之宝这样的大型维修集团，以及新孚美变速箱、大师钣喷这样细分领域的专业维修连锁，所以不少4S店把变速箱送到新孚美、四惠这样的变速箱专业维修厂去维修，也有不少4S店把钣喷业务转包给专业的钣喷连锁店去维修，这样成本更低、质量更好。

　　我们跳出各方利益的束缚，或者假设我们都是自己掏钱的车主，很容易找到最合理的维修方式，维修最绿色，财富不浪费，问题是大部分事故车都是保险公司买单。

　　有没有一种机制，让车主更理性，4S店更自律，维修更合理呢？

　　作者想了几种办法，看看是否靠谱？

　　·不保“不计免赔险”

　　·只赔服务不赔钱

　　·江苏的“直赔模式”

　　·透明修车模式（DRP）

　　一、不计免赔险的意外价值

　　“不计免赔”险是车险的一个险种，车主投保了“不计免赔险”，则保险公司100%赔付；如果没有保，保险公司赔付80%，车主自己承担20%。20%并不是很高的比例，车主也并非承担不起，但是对维修费用却产生了巨大的影响。

　　笔者做过上万台车的统计，按照车价分为两个档次：8-12万的中低端车辆、16-24万的中端车辆，维修金额对比如下：

　　（1）8-12万中低端车：承保了不计免赔的事故车平均维修金额为2983元，而没有承保不计免赔的维修金额为2763元，前者比后者高8%。

　　（2）16-24万中端车：承保了不计免赔的事故车平均维修金额为4450元，而没有承保不计免赔的维修金额为3386元，前者比后者高31%。

　　车主不承担维修费用，就容易选择4S店维修，并和4S店站在一起，采用不计成本的维修方式。车主承担20%的维修费，就容易和保险公司站在一起，寻求低成本、高效率的维修方式。

　　二、只赔服务不赔钱

　　刚看到A6工作室魏然的一篇文章，预测车险理赔未来的趋势：只赔服务不赔钱。现在保险理赔主要是现金赔偿，需要评估车辆损失，包含了配件清单、价格。未来保险公司打通服务的各个环节，从赔偿损失变成麻烦解决。车碰了，交给保险公司，车主什么什么都不用管，保险公司负责修好送到车主家门口，还保修一年。

　　保险公司以“保修一年的承诺”换取了“车主不参与定损”，维修方式完全由保险公司与修理厂协商确定。

　　三、江苏的直赔模式

　　前期，江苏保险行业推行事故车“直赔模式”。保险公司根据维修资质、信用评分选择定点修理厂，车主在定点修理厂修车，不用垫付修车款，保险公司直接赔付给定点修理厂。

　　这种模式大大方便了车主，车主可以将定损权限完全让渡给保险公司，减少不必要的参与甚至博弈。保险公司也可以对维修质量背书，对修理厂的维修质量负担保责任。这也是避免过度维修的好办法。

　　四、透明修车模式（DRP）

　　“透明修车”是中华、大地、阳光、太平、天安、安盛天平、安邦七家保险公司的联合项目，通过一个系统平台连接四方：保险公司、修理厂、配件商、车主。这种模式的核心是“透明”，维修清单、配件来源、费用结算、修理厂评价等信息全部在系统平台展现，一目了然，避免了信息不对称、灰色利益，也能一定程度避免“过度维修”。“透明修车模式”有利于保险公司与修理厂、配件商建立长期稳定的合作关系，服务于共同的客户：车主。

　　透明修车模式与欧美流行的DRP模式接近。